卖股买稳健产品备好教育金

  ■ 个案资料

  秦先生,今年26岁,未婚,毕业工作两年多时间,现在在一家股份制公司工作,税后工资5000元,另外每年有不稳定收入3-4万元。目前没有固定存款,但是有股票投资3万元。每个月主要的开销:租房1000元,伙食费800元,电话费100元,交通费100元,其他杂费500元。

  ■ 理财目标

  1.打算在两年内购买住房,总价100万左右,由父母提供首付,本人支付月供。

  2.计划3年左右结婚,结婚时购买汽车一辆(15万左右)。

  3.同时想通过理财为结婚后子女的抚养教育做准备。

  ■ 基本财务状况分析

  秦先生目前正处在事业的开创期,面临很多问题,如购房、购车、结婚、育儿。开始几年会非常辛苦,随着工作逐步稳定,职位提升,收入增加,结余随之增加。金融资产数额的增加,稳定回报也会带来稳定收入累积。

  秦先生的理财目标是年轻人中规中矩的生活状态。根据目前情况看,秦先生每月固定支出2500元,结余2500元,结余占比50%属于合理水平。但是,无固定存款,3-4万元的收入并不稳定,这些条件使秦先生的买房之路变得不那么容易。计划购买总价100万元的房子,按30%的比例支付首付,如果30年还款每月月供将在4000元左右。再加上购车需求和子女教育金准备,秦先生面临很大的支出缺口。这要求秦先生必须把现有的资金以及未来确定和不确定的收入,合理地进行资产配置,发挥最大效用以获得相对高额回报,从而减轻多重支出带来的生活压力。

  将房贷控制在3000元以内

  根据秦先生现在的状况,买房时选择公积金贷款是不错方式。目前,央行对于个人购买首套住房的贷款政策为首付比例可低至30%。但要想购买总价100万的房子,如果按首套购房30%支付首付,父母承担30万元首付,剩下70万元申请住房贷款。按公积金贷款利率贷30年来测算,每月需支付3715.09元。待交屋后搬入新居,每月可省下1000元租金转作月供支出。但这与每月结余款相抵后仍有缺口。合理的月供金额应不高于总收入的40%。

  方案一:建议将首付比例提高至50%。目前属于事业初创期的秦先生,资金积累不足,可先向父母拆借资金50万元。这样总贷款金额降低,每月还贷仅为2653.53元,不但减轻了每月的支付压力,同时为今后投资积累了资本。

  方案二:考虑购买总价在80万元的房屋。如果父母的存款有限,可将房款控制在80万元左右,每月还贷2972元。这样不但父母不会感到资金紧张,工作起步期的秦先生也可通过个人努力工作和婚后两人共同积累轻松偿还贷款。待工作多年后经济条件允许时再改善住房条件。随着秦先生工作年限增加,未来升职空间巨大,收入逐渐提高,还款压力会逐渐减轻。考虑到未来的宝宝计划,花钱的地方很多,秦先生要增加存款配置作为应急准备金。手中积蓄不建议提前还贷,放置在中短期理财产品上保值增值备用。

  分期买车OR推迟两年购买

  秦先生计划3年左右结婚,同时购买一辆15万元左右的汽车。如按照上述方式测算的房屋贷款,月供3000元以内,年结余约4.6万元。结婚时如因购车将夫妻二人积累多年的资金一次性使用,是非常不理智的。要知道车辆购置税、保险费、新车保养和汽油费,这些款项加起来也是不小的开支。两个方案提供给秦先生:

  第一、购车总价设定在10万元左右,可全款支付,也可申请银行信用卡免息分期支付。由于分期支付,省下的资金可购买银行低风险、流动性强的理财产品,资金既安全又提高收益,减少还款压力。

  第二、建议推迟两年购买汽车,即5年后购买15万元的车。把每年4.6万元结余存入银行,若投资于年化回报率在6%的稳健类产品,5年将累积超过4万元收益,这样不但轻松购车,同时可提高家庭生活的品质,也为子女教育金的储备提前打算。

  卖股买稳健产品备好教育金

  秦先生打算通过理财为婚后子女的抚养、教育做准备。这是非常对的。只有计划在前才不会临时抱佛脚。

  目前秦先生有股票投资3万元,鉴于目前国外市场诸多不确定性因素,以及A股市场表现低迷,如果资金亏损不大,建议卖出转化成稳健类投资产品,如中长期理财或债券型基金,作为未来子女教育金的提前储备。如果亏损严重,秦先生不忍“割肉”,那么就要做好长期投资的准备。随时关注股市变动,待情况好转后卖出。因股票市场投资需要专业知识,不建议散户投资者在刚开始财富积累时就投资股市。

  根据目前每月房屋贷款的月供情况,未来再加上车辆分期贷款,每月结余有限。秦先生更要在日常生活中精打细算,合理消费的同时做必要的储蓄。首先要编制宝宝预算清单,考虑因为有孩子所要发生改变的生活开支事项,尽可能全面估算出所有必要的花费项目。从现在开始,每月都应有计划地进行储蓄和投资。

  第一,计算出宝宝的资金缺口,从现在起建立一个储蓄账户,每月从收入结余中拿出固定部分进行储蓄。储蓄也有技巧,可以通过零存整取的方式;也可考虑具体的支出时间,每月以整存整取的方式存入,方便随时使用资金,有效利用,收益最大化。

  第二,建议每月积攒1000元进行指数基金定投,小投入建立长期宝宝教育金计划,以年化7%的收益估算,连续投资20年,在宝宝16岁时可以积累近52万元的教育金,若收益率能达到9%,账户将积累到约67万元,正所谓小投入大产出。这样一来秦先生针对教育金的准备问题就迎刃而解了。

  ■ 贴士

  一张保单保全家

  婚后的秦先生背负着高额房屋和汽车贷款。家庭财务的健康运转完全依赖秦先生及其爱人稳定的工作和收入。作为家中的男士,秦先生应该是家庭的主要经济来源,如果丈夫出现疾病或意外导致重残或死亡,会造成整个家庭极大的还款压力,导致众多理财目标不能实现。

  因此购买一份合适的商业保险(重大疾病保险),不仅可以覆盖重大疾病费用缺口,还可以保障原有理财目标的顺利实现。建议届时秦先生拿出部分资金购买商业保险覆盖风险缺口。这部分支出控制在家庭年收入的10%以内较为合理。

  张旭 招商银行(微博)北京双榆树支行贵宾理财经理(AFP执业者)

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  通过购买保险、理财产品

  【案例】     

  王先生26岁,爱人李女士27岁,女儿2011年9月出生。目前,夫妇两人月收入约15000元,相对稳定,单位有五险一金,房子月供4000元,月生活支出约4000元,有买车计划。现有银行存款10万元。

  【理财目标】

  通过购买保险、理财产品,为一家三口提供保障。 

  【理财建议】:王先生的家庭收入一般,但稳定。家庭理财方式单一,保障缺口明显,急需商业保险作补充。根据风险排序,王先生及李女士均需侧重于寿险、重疾、意外,孩子侧重于医疗、重疾、意外。保障额度方面,主要是防范重大风险对家庭经济的冲击,保障宝宝教育和家庭责任的履行。 

  1.重疾方面,保额设定主要考虑个人医疗开支、由重疾引发的收入中断损失和后期较长一段时间的康复费用。鉴于夫妇二人月收入不高,节余有限,可考虑购买低保费的消费型重疾险,额度建议在30万左右。 

  2.意外险额度,以两人工作情况和担负的家庭责任来看,保额至少30万。可附加意外医疗。 

  3.目前家庭最大责任就是孩子的教育抚养责任和夫妇间的责任,因此在定期寿险方面夫妇二人各需补充50万元左右。建议30岁左右再补充养老需求。考虑到目前家庭经济状况,可暂缓考虑女儿的教育金计划。 

  家庭现状决定保费预算不宜过高,先建立部分保障,规划20年责任重心期,以后再通过保单检视进行调整。王先生夫妇还需制定理财规划。家庭每月节余达7000元,可拿出1000-2000元购买投连险或者债券型基金,不仅能起到强制储蓄的作用还能带来高收益。目前贷款利率下调,可以考虑贷款买车。

  指导专家:安邦保险(微博)集团理财规划师杨微微本报记者苗慧实习记者康志红

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一般来说预期收益率指的是在理想情况下产品的收益情况

  手头暂时没有规划去处的钱和“打新”资金一般都被市民换成了银行的短期理财产品。可是,不同的短期理财产品收益率存在较大差异,现在来看看理财专家透露的买短期理财不得不知道的那些事儿吧。

  首要考虑流动性和安全性

  农行吉林省分行财富管理中心财富顾问 刘建华

  购买短期理财产品的资金往往要求较高的流动性,因此在选择产品时应把流动性和安全性放到首要的位置,收益性放到次要的位置。

  1.无论什么产品,首先要仔细阅读产品说明书,在产品说明书中弄清产品投资标的、期限、收益计算方式、交易手续费等内容,这对判断产品属性至关重要。

  2.由于是购买短期理财产品,因此对产品的流动性要特别注意,例如:产品的起息时间和购买时间是否一致,如果不一致,要弄清产品募集期的收益计算方式,同时在计算产品收益时要把募集期也计算在内,由于产品期限较短,如果加上募集期,产品的收益率可能就会大打折扣。另外要注意产品到期后资金的到账时间及方式,短期理财产品赎回到账时间因产品不同,交易规则不同而不同,注意是否实时到账、是否需要做赎回操作,避免因不了解交易规则而影响资金的使用。

  3.关注收益率。注意收益率的类型,是保证收益率、预期收益率还是业绩比较基准。这其中很有说道,保证收益率的风险几乎为零,如果不是保证收益率,还要了解产品的投资标的,分析预期收益率实现的可能性,一般来说预期收益率指的是在理想情况下产品的收益情况,这就存在一定的市场风险,预期收益可能最终不能实现。如果产品有运作历史,可以对历史收益率情况进行分析,了解收益率的走势,同时结合当前的市场环境,对收益率的实现有一个明确的判断,对于设计相对复杂的产品还可咨询专业人员。

  4.注意交易成本。由于短期理财产品收益相对较低,交易成本的高低对产品收益率影响很大,因此要注意认购费、申购费和赎回费的收取方式及费率高低。

  关注产品的投资标的

  吉林省分行经济开发区支行私人银行客户经理 王博

  现在各家银行的理财产品琳琅满目,如何在享受高收益的情况下,防范风险?

  应该关注产品的投资标的,也就是理财投资的钱用在什么地方、投给谁、怎么用。短期的理财产品普遍投资的方向是银行间票据、同业拆借、同业存款。投资这些标的的理财产品风险相对较低。其次,要注意募集期和到账时间是否过长,如果过长,也降低了投资者的实际的收益率。再次,要看产品的赎回期,一般短期理财固定期限的理财产品投资者是不可以提前赎回的,但非固定期限的理财产品可以根据理财产品的条款约定赎回。

  要做到三个“关注”

  工商银行(601398,股吧)长春南部都市经济开发区支行理财经理 田甜

  购买短期理财产品需要做到三个“关注”。

  一是关注时间。特别灵活型实时到账产品,都有时间的限制,一般大约在交易日15点~17点之前交易有效。

  二是关注是否保本。理财产品分保本类、非保本类,保证收益与浮动收益类。且产品的预期收益率与该产品的投资风险高低相关,要选择与自身风险承受能力相匹配的产品。

  三是关注费率。目前银行理财产品大多是免申赎费的,但有些是收费的,包括:认购费/申购费、赎回费、产品年管理费、年托管费、超额收益业绩报酬。虽然它们往往是百分之零点几进行收取,但却应引起关注。

  选择理财空档期短的银行来长期购买

  华夏银行长春分行龙盈理财中心高级理财师 徐世斌

  短期理财多适合于资金使用频率较快的客户,比如企业主、商业人士,建议选择一家理财空档期短的银行来长期购买,其综合收益要比“空窗”期长的银行更具优势。

 

 

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那就只有赔钱的份了

  很多理财的人,有这么一个现象,就是钱不仅没有变多,反而越理越少了。是什么原因导致的呢?

  一、理财盲目跟风

  当下社会,理财产品非常丰富了,类型很多,只是这么多产品特点都是不同的,而且也是针对不同的人群的。

  你有什么样的特点,就购买什么特点的理财产品,这样你才能稳步获得收益,否则还真是会越理越少。

  假如说你很有眼光又很果断,那就适合买股票和贵重金属之类的;如果你相对保守,可以入手国债、银行等这些理财产品。

  因为任何理财都是有风险的,并且收益和风险成正比,所以理财一定要结合自己的性格、能力以及风险承受能力,不要盲目跟风,看到别人股市赚钱,你也进入,可能你的性格完全不适合股票市场,那就只有赔钱的份了。

  所以说理财要选择适合自己的类别,万万不要盲目跟风。

  二、购买理财产品种类太多

  投资理财行业有个人人皆知的定律,就是鸡蛋不要放一个篮子里。这句话绝对正确,但是有的人却将这个理论过分的执行了,就是买N个篮子,每个篮子里只放一个鸡蛋,过度的投资分散。

  不要笑,真的有人这么操作,只不过没有这么夸张而已。

  投资太分散有什么坏处呢?

  第一,太占用时间,导致每个产品都无法深入的了解,深入的掌握精髓。对每个类别每个产品都不精通,能获得最高的收益呢?肯定不能的。

  第二,过于分散,提升了撞雷的概率。大家都知道,风险的出现概率是一定的,你如果盘子铺的很大的话,就让自己碰到风险的概率提升,有一个产品碰雷了,几年的投资收益估计也就抵消了。

  第三,投资分散,无法集中精力办大事。这个都懂,就不解释了。

  三、短线投资,产品换的太勤

  资深理财投资人都明白一个道理,短线投资赚小钱,长线投资才能赚大钱,尤其是股票、贵金属、P2P等理财类别。

  有些投资者,投了一个产品,短期内看到赚钱了,然后又看到别人通过另外一个产品赚到了大钱,于是转而奔向这个产品,殊不知,如果自己坚持持有原有的产品,可能赚的会更多。

  台湾基金著名投资人曾说过一句经典的理论,“基金就是要傻傻地买,聪明地卖”,但是一定要坚持才行。

  股票操作更是一样,锻炼的就是人的人性和耐力。即便是前段时候的股市牛市,真正赚钱的人,都是几年前就进入然后一直坚持到现在的人,而临时从别的理财渠道转入的人全都赔钱了。

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作为自己与女儿、母亲的居所

  ■ 本报记者 潘洁

  【理财案例】

  张女士,43岁,企业高管,离婚,女儿13岁,父亲去世,母亲现年68岁。张女士月薪2万元,年终奖6万元,参加了三险一金,离婚后家庭月支出6000元,女儿学费每年2000元,母亲搬来同住则每月增加1000元支出,母亲有退休养老金保险,每月领有2000元的生活费。婚前财产张女士有30万元,前夫10万元,婚后购置了房屋市价120万元,贷款余额还有30万元。张女士名下有存款20万元,前夫名下有定存50万元,共同基金30万元。前夫去年因伤病保险公司理赔了20万元。母亲在广州还有一处房产,市价150万元,无贷款。

  【理财目标】

  张女士与前夫都想将房产尽早卖掉。张女士另想购买总价200万元的房子,作为自己与女儿、母亲的居所,母亲也想将其广州房产卖掉;张女士与女儿、母亲只有社会保险,皆无任何商业保险;张女士退休前每年与家人旅游支出约6万元,退休后前10年,每年旅游支出3万元;希望购买15万元汽车代步。

  【理财建议】

  房产规划

  由于张女士与前夫均不想保留原住房,购房是当前急需办理的事项。根据目前的资产情况,只能使用贷款方式。假设首付30%,即60万元,其余用贷款方式解决。首付可用婚前财产30万元,以及目前离婚时分得的银行存款35万元中的30万元解决。首付以外的140万元缺口,先用住房公积金解决。目前住房公积金账户余额8.5万元(建议取出另用),每月工资2万元,每月可交公积金4800元。

  购车规划

  此支出可用两部分资金解决:一是可将8.5万元公积金取出;二是目前多数银行支持分期付款方式购车,剩下的6.5万元可用此方式解决,为减轻压力,可在18期内还清,目前某行费率为7.02%,则每月还款3611元,其中一期加收4563元费用。假设10年后换车,仍购买一辆现值15万元左右的车辆,按4%通胀率,届时至少需22万元,可一次性付款。

  投资规划

  目前,张女士家庭中没有任何商业保险,做好保险规划非常重要。每年保费支出应在3万元左右,保额在300万元左右,基本可以满足保险需求。从张女士当前资产和退休前收支情况看,可投资资产余额较大,根据基本假设和最优投资组合理论,可投资于中高风险和中低风险的资产比例为81.08%,可投资于无风险和低风险资产的比例为18.92%,最优资产组合预期收益率为9.18%。对出售房产所分得的45万元资金和母亲出售广州的房产所得收入150万元,可按上述比例进行分配投资。每月结余也可以基金定投的方式单独投资于股票型或混合型基金。

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